通過線上“足跡”收集信用狀況值得期待

央行近日印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構做好為期六個月的個人征信業務準備工作。

這意味著，這八家機構或將成為我國首批商業征信機構。其中，最受關注的是阿里的芝麻信用管理公司和騰訊征信公司。這兩家公司的不同之處是，通過互聯網平臺大數據分析來挖掘企業法人和自然人的信用狀況。

目前，我國提供個人征信服務的“正規軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。其中，征信中心作為央行直屬事業單位，專門負責我國企業和個人信用信息基礎數據庫的建設、運行和維護。這個征信機制和機構建立在線下采集為主，即：通過銀行等金融機構對法人企業和自然人的金融行為，如貸款守信情況、信用卡透支歸還情況等信息進行采集和登記。這種線下信用資源采集方式一般是事后的、靜態的、人工采集的，時效性較差，主觀性較大，準確性不夠，不能十分準確及時地反映企業法人和自然人的信用狀況。

更重要的是，線下征集信用方式已經落后于企業法人和自然人金融信用行為方式的變化了。目前，企業特別是自然人的生活方式、經濟活動方式等都在大踏步往網絡上搬家。據統計，中國網民數量將近突破10億人，移動互聯網客戶數量在8億人之多。

給變革提供堅實基礎的是，轉移到互聯網上的企業法人、自然人的每一次指尖點動操作，幾乎都會在網上留下可記錄、可追蹤、可分析、可挖掘的足跡，這是對其信用狀況進行分析和評定評級的重要依據。與線下不同的是，對互聯網線上大數據進行分析挖掘是主動的、適時的、事中的、全面的。

互聯網線上的大數據積累挖掘出的信用狀況是互聯網金融區別于傳統金融的重要基礎，也是互聯網金融強大生命力所在。準確全面地把握住金融交易對象的信用狀況，就能更好地把控住金融風險。

今天，互聯網新經濟的大發展、互聯網金融的異軍突起，給相關改革提供了難得機遇。央行把阿里和騰訊納入征信機構體系，只是開始。借助互聯網大數據，挖掘分析經濟主體的信用狀況，應該成為我國征信系統不可或缺的組成部分。這是推進中國信用體系建設的重要一步，也是從源頭上防范金融風險的重大舉措。