案例簡述

張先生，30歲，碩士研究生，技術經理，有社保；張太太，29歲，碩士研究生，工程師，有社保；女兒，1歲，有“一老一小”的城鎮社保。

張先生家庭目前的資產狀況：現金及存款23萬元，機動車13萬元，自住房產市值240萬元，無房貸。家庭年收支情況：張先生收入21萬元，張太太收入9萬元。每年家庭日常支出5萬元，長輩孝養金3萬元。

張先生希望增加一家三口的重大疾病及醫療保障，每年保險費支出不超過家庭年收入的10%。

保險規劃：曾祥霞

北京明亞保險經紀有限公司經紀人、 AFP持證人

需求分析

張先生擁有很強的創富能力，同時能夠很好地“節流”，控制支出、儲蓄積累，屬于高收入低消費高儲蓄的家庭。而立之年的張先生上有老下有小，正好處于人生中責任最重大的時段。建議將保障做全，以避免重疾等人身風險給家庭財務帶來的危害。

夫妻倆均有社保，寶寶也擁有“一小”的城鎮社保，但鑒于醫療比例賠付的機制以及其藥品目錄的限制，社保只能提供基本的醫療保障，建議額外增加給付型的重大疾病保險，以補充社保之不足。重點考慮以下三個因素：第一是重疾的醫療費用；第二是收入補償；第三是療養費用。同時，建議適當關注意外傷殘對家庭財務造成的影響。

方案點評

本方案重點從健康保障出發，在重疾保障方面以終身型重疾打基礎，同時用消費型重疾險加強夫妻倆責任最為重大的人生“黃金期”的保障。針對意外及意外傷殘、意外醫療等風險，用意外險進行對沖。對于寶寶的計劃，則用百年寶貝卡以及定期重大疾病與“一小”社保形成互補，為寶寶構建一個更為嚴密的保障體系。整體保費控制占年收入的6%~7%，對于張先生的家庭完全屬于可控范圍。