車險費率市場化，部分保險公司將有自主定價權

根據保監會日前下發的《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》，本次改革將合并當前國內采用的三款車險條款，制定一個行業參考條款，符合相關條件的公司還可獨立開發條款、設定費率，即擁有自主定價權。多位保險業內人士23日接受記者采訪時表示，目前各家公司雖然在三款車險中“三選一”，但實際費率幾乎沒有差別，費率市場化改革重新啟動，各家公司在定價時會拉開差距，市民在買車險時真的要貨比三家了。

據了解，上次車險費率改革始于2001年的廣東，2003年正式推廣至全國，但隨后的價格戰讓行業陷入盡力挽救利潤的混戰之中。2006年，保監會推出三款車險條款并規定費率折扣上限，價格戰得到一定程度緩解，但被寄予厚望的車險費率改革也基本宣告失敗。

此次費率市場化改革重啟，會不會讓車險市場再次陷入價格戰？根據保監會新規定，可以單獨開發車險條款和費率的公司必須滿足“經營車險3年以上”“最近三個會計年度商業車險綜合成本率低于100％”“最近連續四個季度償付能力高于150％”“上年度承保車輛達到30萬輛次以上”等多個條件。業內人士據此分析，目前符合上述條件的僅有平安財險、太保財險、安邦財險等少數財產險公司，這意味著大多數財險公司將無緣獨立定價。

保險行業研究員毛軍華表示，商業車險定價市場化是行業發展趨勢，此次改革并非完全自由化，而是體現出可控的漸進市場化進程。而且，在資本市場低迷的情況下，各家財產險公司不會放棄承保利潤單純追求市場份額，車險市場再次陷入惡性競爭的可能性不大。“目前各家財險公司在車險條款、保險責任、保險費率方面基本一致，如果是相同的保障范圍，價格最多差幾十元錢。實行費率市場化以后，被授權自主定價的財險公司會根據自己的經營狀況定價，同樣的保險責任，在不同的公司可能會有較大的價差。”濟南市保險行業協會自律辦主任任海軍告訴記者，“費率市場化將由原來長期存在的拼手續費轉向拼保費，車險市場競爭將更充分，消費者也有望以更低的價格買到更好的產品和服務，選擇余地大了，貨比三家很有必要?！?/p>

任海軍介紹，即便在同一家公司買車險，市場化改革后的車險費率將進一步拉大“風險”差距。深圳今年3月起在全國率先試點了車險浮動費率，實行以商業車險費率與出險次數及交通違法行為“雙掛鉤”的車險費率浮動新機制，高風險車輛高費率，低風險車輛低費率，統計數據顯示，新規實施3個月內，深圳個人車輛單均保費同比下降6％。

對于此前爭議較多的“高保低賠”問題，保監會新規明確，保險公司和投保人應當按照市場公允價值確定車輛實際價值。確定實際價值時，可以參考行業協會制訂的折舊率。保險公司應當與投保人協商確定保險金額，保險金額不得超過保險價值。對于另一個爭議較多的“無責不賠”問題，新規表示“車險條款應當責任明確，將所有涉及責任免除的條款集中列明，同時規定保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任”。

業內人士透露，目前監管部門已經對車險產品費率展開調研，預計9月底前完成商業車險產品、承保理賠流程等制度的改革。