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互聯網銀行呼喚金融改革“春天”

2015-01-06 08:55:20?張漲?來源:廣州日報  責任編輯:林雯晶   我來說兩句
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?? 【金融業作為一種受到特殊監管的行業,民營銀行的發展也好、金融改革也好,都必定是試點突破與頂層設計的有機結合。】

李克強總理近日考察我國首家互聯網銀行——深圳前海微眾銀行。李總理敲下電腦回車鍵,卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行完成的第一筆放貸業務。該銀行既無營業網點,也無營業柜臺,更無需財產擔保,而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。(新華網)

李克強總理在新年的第一次視察、國內第一家互聯網銀行以及該銀行的第一筆貸款……社會各界對于這諸多“第一次”點贊,并不僅是針對這些民營銀行個體而論,而是在撬動整個金融改革這個大工程之下的思考。梳理這些民營銀行得以問世的經過,就是國家政策開放、社會觀念進步、企業發展壯大三者交匯的結果。比如政策層面打通了民營銀行成立的最后一公里,騰訊、阿里巴巴等一批企業也有試水金融業的基礎和意愿,再到各種“寶寶”理財產品給國人提前上了一堂互聯網金融“普及課”。正是“天時地利人和”齊聚,2014年以及之前更長一段時間的汗水累積,才在2015年伊始開花結果。

金融改革,絕非為了創新而創新。互聯網銀行要成為激活改革的一條“鯰魚”,還是為了解決現有金融業存在的“嫌貧愛富”現象,為小微企業增加融資渠道、降低資金成本。正因為此,銀監會對這一批民營銀行發放“有限牌照”,通過對貸款額設定上限等多種方式,確保民營行業不會走上追逐大型國企這樣的“香餑餑”的老路。從實踐來看,微眾銀行已明確提出重點服務個人消費者和小微企業,浙江網商銀行也宣稱將主要提供500萬元以下的貸款產品。實踐成果正朝著政策預期方向發展。

然而,無論是在資本、經驗、信用等方面,傳統銀行的優勢仍是新興互聯網銀行不可比擬的,短期內能否對傳統銀行業形成倒逼壓力很難預測。“微眾銀行一小步,金融改革一大步”當然是個美好愿景,但互聯網銀行未來的步伐還要再大些、再快些,才可能回應社會關于“普惠金融”的期待。

一方面,從銀行自身而言,如何革新內部管理模式,提高風控能力是個關鍵問題。互聯網銀行若只表現在營銷渠道網絡化上,頂多是節約了銀行和用戶之間的溝通成本,能否真正把資金成本降下來,使小微企業拿到比較“便宜”的貸款,儲戶得到相對較高的收益,民營銀行遇到的挑戰比傳統銀行只會更大。新聞中說,微眾銀行無需財產擔保,而是通過大數據信用評級等發放貸款。對于缺少擔保和抵押物的個人、小微企業來說,這當然是一件好事,但銀行的技術和管理能否跟上,需且行且觀察。

另一方面,互聯網銀行的“鯰魚效應”能有多大,很大程度上也有賴社會和政策的配套。舉個簡單的例子,再牛的數據分析技術,也需要充足的原始材料才能實施信用評級。微眾銀行“無擔保”貸款要進一步拓展,除了與傳統銀行合作外,還可借力社會信用體系建設。此外,存款保險制度落定,利率市場化空間擴寬,這些客觀條件既是金融改革的題中之義,也是互聯網銀行進一步發展的大好東風。應當看到,金融業作為一種受到特殊監管的行業,民營銀行的發展也好、金融改革也好,都必定是試點突破與頂層設計的有機結合。李克強總理也寄語微眾銀行,“你們是第一個吃螃蟹的,政府要創造條件,給你們一個便利的環境,溫暖的春天。”在為微眾銀行發出第一筆貸款而鼓掌之時,我們也該呼吁,有利金融改革的“溫暖春天”早日來臨。

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