互聯網銀行呼喚金融改革“春天”

?? 【金融業作為一種受到特殊監管的行業，民營銀行的發展也好、金融改革也好，都必定是試點突破與頂層設計的有機結合。】

李克強總理近日考察我國首家互聯網銀行——深圳前海微眾銀行。李總理敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行完成的第一筆放貸業務。該銀行既無營業網點，也無營業柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。（新華網）

李克強總理在新年的第一次視察、國內第一家互聯網銀行以及該銀行的第一筆貸款……社會各界對于這諸多“第一次”點贊，并不僅是針對這些民營銀行個體而論，而是在撬動整個金融改革這個大工程之下的思考。梳理這些民營銀行得以問世的經過，就是國家政策開放、社會觀念進步、企業發展壯大三者交匯的結果。比如政策層面打通了民營銀行成立的最后一公里，騰訊、阿里巴巴等一批企業也有試水金融業的基礎和意愿，再到各種“寶寶”理財產品給國人提前上了一堂互聯網金融“普及課”。正是“天時地利人和”齊聚，2014年以及之前更長一段時間的汗水累積，才在2015年伊始開花結果。

金融改革，絕非為了創新而創新。互聯網銀行要成為激活改革的一條“鯰魚”，還是為了解決現有金融業存在的“嫌貧愛富”現象，為小微企業增加融資渠道、降低資金成本。正因為此，銀監會對這一批民營銀行發放“有限牌照”，通過對貸款額設定上限等多種方式，確保民營行業不會走上追逐大型國企這樣的“香餑餑”的老路。從實踐來看，微眾銀行已明確提出重點服務個人消費者和小微企業，浙江網商銀行也宣稱將主要提供500萬元以下的貸款產品。實踐成果正朝著政策預期方向發展。

然而，無論是在資本、經驗、信用等方面，傳統銀行的優勢仍是新興互聯網銀行不可比擬的，短期內能否對傳統銀行業形成倒逼壓力很難預測。“微眾銀行一小步，金融改革一大步”當然是個美好愿景，但互聯網銀行未來的步伐還要再大些、再快些，才可能回應社會關于“普惠金融”的期待。

一方面，從銀行自身而言，如何革新內部管理模式，提高風控能力是個關鍵問題。互聯網銀行若只表現在營銷渠道網絡化上，頂多是節約了銀行和用戶之間的溝通成本，能否真正把資金成本降下來，使小微企業拿到比較“便宜”的貸款，儲戶得到相對較高的收益，民營銀行遇到的挑戰比傳統銀行只會更大。新聞中說，微眾銀行無需財產擔保，而是通過大數據信用評級等發放貸款。對于缺少擔保和抵押物的個人、小微企業來說，這當然是一件好事，但銀行的技術和管理能否跟上，需且行且觀察。

另一方面，互聯網銀行的“鯰魚效應”能有多大，很大程度上也有賴社會和政策的配套。舉個簡單的例子，再牛的數據分析技術，也需要充足的原始材料才能實施信用評級。微眾銀行“無擔保”貸款要進一步拓展，除了與傳統銀行合作外，還可借力社會信用體系建設。此外，存款保險制度落定，利率市場化空間擴寬，這些客觀條件既是金融改革的題中之義，也是互聯網銀行進一步發展的大好東風。應當看到，金融業作為一種受到特殊監管的行業，民營銀行的發展也好、金融改革也好，都必定是試點突破與頂層設計的有機結合。李克強總理也寄語微眾銀行，“你們是第一個吃螃蟹的，政府要創造條件，給你們一個便利的環境，溫暖的春天。”在為微眾銀行發出第一筆貸款而鼓掌之時，我們也該呼吁，有利金融改革的“溫暖春天”早日來臨。