不買貴的,只選對的。對于不少人群而言,如果能以較低保費買到較高、較合適的保障,不給他們有限的經(jīng)濟(jì)能力加重負(fù)擔(dān),是最樂意的?;ㄐ″X買大保障,這樣的保單也是他們所需要的“招財之寶”。
文/本刊記者 陳婷
單親媽媽朱小姐在2008年投保了1張保單,當(dāng)時壽險業(yè)務(wù)員幫她規(guī)劃了20萬元保額的女性終身壽險保單(分紅型),每年要繳8000多元保費。只是才繳了兩年(次),方小姐就因為收入不穩(wěn)定繳不出保費,只能用保費墊繳的方式,讓保單“自生自滅”。
因為朱小姐常換工作,收入并不穩(wěn)定,盡管沒有其他負(fù)債,卻也沒有多余的積蓄,導(dǎo)致后來在入不敷出的情況下,不得不放棄分紅型保單的繳費。幸好能夠以保費自動墊繳的方式暫緩一年的壓力,今年補齊后確保這張保單繼續(xù)有效,讓方小姐和她的女兒至少還有些許保障。
其實,不僅僅是朱小姐,如今經(jīng)濟(jì)走勢趨緩,股市又低迷,導(dǎo)致一些人的收入出現(xiàn)了變化,繳不起保單的狀況也并不少見。
另一方面,在經(jīng)濟(jì)景氣較弱的時間段,卻是人們最需要保障的時候,以防家庭成員有不可測的意外發(fā)生。那么,如何才能更精打細(xì)算,是否有方法可以把錢花在刀刃上,用最省錢的方式,買到最高、最有效的保障呢?
預(yù)算少,用定期壽險先墊底
其實類似朱小姐這樣保費預(yù)算比較少的人群,要考慮最好能用較少的錢買到最需要的保障品種。
如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,類似朱小姐這樣的單親媽媽,或是家里的主要經(jīng)濟(jì)來源(夫妻雙方中收入較高的那一方),那么死亡(不論意外還是疾病導(dǎo)致的)和高度殘疾應(yīng)該算是最大的風(fēng)險,因為那樣就會導(dǎo)致整個家庭的所有成員喪失主要經(jīng)濟(jì)來源,損害生活質(zhì)量。所以這一人群應(yīng)首選身故保障目的的壽險。
目前能夠提供壽險保障的保單,有終身壽險、定期壽險、兩全保險和投資型壽險幾種類型,其中定期壽險最便宜。之所以有這么大的費率差距,最根本的原因就是終身壽險和兩全壽險都有儲蓄返本的功能,而定期壽險則是用完作廢,沒有現(xiàn)金返還。
如果保費預(yù)算有限,還是應(yīng)該先求有保障,定期壽險就是可以“用最少的錢,解決最擔(dān)心的事”,而且年期愈短愈便宜,等日后經(jīng)濟(jì)能力許可,可以再購買其他類型保單加以完善,也是一種不錯的選擇方式。
甚至如果本身已經(jīng)有終身壽險的主約,覺得保額太低,想提高保障,還可以在主約里附加定期壽險附約,保費又會更便宜。