圍剿金融“黑灰產(chǎn)”須出重拳

□徐兵

“征信修復(fù)”“債務(wù)協(xié)商”“代理退保”……這些聽起來頗具“專業(yè)范兒”的金融服務(wù)廣告，如今在街頭巷尾、社交平臺(tái)、搜索引擎鋪天蓋地。然而，看似是救急的“金手指”，實(shí)際上卻是設(shè)下陷阱的“釣魚鉤”。背后隱藏的是一個(gè)組織化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化的金融“黑灰產(chǎn)”鏈條，靠忽悠、詐騙和操弄規(guī)則牟利，已然成為金融市場(chǎng)的毒瘤。

所謂“黑灰產(chǎn)”，并不只是簡(jiǎn)單的詐騙，更是一套分工明確、套路復(fù)雜的灰色產(chǎn)業(yè)體系。從“反催收”“非法維權(quán)”“征信洗白”，到“職業(yè)化投訴”“代理退保”“惡意逃廢債”，再到電信詐騙、仿冒APP、虛假貸款平臺(tái)，幾乎每一個(gè)金融場(chǎng)景背后，都可能藏著一張“黑網(wǎng)”。這些“黑灰產(chǎn)”組織利用信息不對(duì)稱和法律空隙，將金融消費(fèi)者當(dāng)作“獵物”，行走在法律邊緣，甚至赤裸違法。據(jù)權(quán)威研究報(bào)告，自2021年以來，該產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)張速度驚人，年增長(zhǎng)10倍，造成損失已高達(dá)數(shù)百億元。

金融“黑灰產(chǎn)”如此猖獗，根源何在？說到底，是有人干、有人信、有人放。一方面，部分消費(fèi)者金融素養(yǎng)低、維權(quán)意識(shí)弱，一聽說能“洗白征信”“60期免息分期”就心動(dòng)不已，輕易掉進(jìn)圈套；另一方面，“黑灰產(chǎn)”機(jī)構(gòu)借助短視頻、社群平臺(tái)等“流量入口”，以極低成本精準(zhǔn)引流，通過扭曲政策、制造焦慮，誘導(dǎo)消費(fèi)者中招。而監(jiān)管和治理手段上仍存在“空檔”：事前預(yù)警難、證據(jù)采集難、跨部門配合難，導(dǎo)致不少案件“難追責(zé)、難定性、難打擊”。

所幸，監(jiān)管層已經(jīng)開始“亮劍”。從最高法明確依法嚴(yán)懲“反催收黑產(chǎn)”，到多部門聯(lián)手重拳整治非法代理，從中國(guó)人民銀行修訂《征信投訴辦理規(guī)程》、設(shè)置“終止辦理?xiàng)l款”，到中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)出臺(tái)維權(quán)行為指南，治理體系正在加速建立。與此同時(shí)，銀行和金融科技企業(yè)也不再坐等受害，而是主動(dòng)出擊，用AI、大數(shù)據(jù)、聲紋識(shí)別等手段構(gòu)筑防線。例如招商銀行2023年排查線索數(shù)十萬條，刑事立案20起，行政立案8起，打掉多個(gè)團(tuán)伙；奇富科技開發(fā)反欺詐系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)從識(shí)別到打擊的閉環(huán)。

但要真正鏟除金融“黑灰產(chǎn)”這顆毒瘤，這些舉措還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這場(chǎng)戰(zhàn)斗，不能只靠監(jiān)管發(fā)力，必須立法、監(jiān)管、平臺(tái)、機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者“五位一體”全面出擊。

立法層面，應(yīng)盡快推動(dòng)《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的制定，明確界限、強(qiáng)化責(zé)任、提高違法成本；監(jiān)管層面，要打破“九龍治水”，推動(dòng)跨部門數(shù)據(jù)協(xié)同和執(zhí)法聯(lián)動(dòng)，形成精準(zhǔn)、高效的打擊機(jī)制；互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)必須承擔(dān)主體責(zé)任，加強(qiáng)內(nèi)容審核，嚴(yán)控金融引流類違規(guī)信息；金融機(jī)構(gòu)則要完善服務(wù)機(jī)制，提高客戶黏性和信任度，從根源減少“黑灰產(chǎn)”可乘之機(jī)；而廣大消費(fèi)者，也必須擦亮雙眼，不貪便宜、不信“捷徑”，面對(duì)問題及時(shí)求助正規(guī)機(jī)構(gòu)、依法維權(quán)。

別再讓“黑灰產(chǎn)”騎在普通人頭上作威作福，別再讓金融陷阱毀掉一個(gè)個(gè)家庭的尊嚴(yán)與底線。金融安全事關(guān)經(jīng)濟(jì)根基，也關(guān)乎千千萬萬普通人的錢包與尊嚴(yán)。對(duì)金融“黑灰產(chǎn)”，只有一條路：出重拳、動(dòng)真格，狠打、快打、嚴(yán)打，打到他們聞風(fēng)喪膽、寸步難行！