誰來免除“被貸款”之恐懼

“沒簽過貸款合同，沒見到過錢”，遼寧錦州的老王卻被要求償還79萬元貸款，以及近8萬元利息和逾期罰息，原因為何？近期，北京金融法院審理了一起冒用他人身份辦理貸款，導(dǎo)致被冒用者背上巨額債務(wù)的案件。（1月2日《工人日報》）

沒有貸過款，或者只是辦了一次小額貸款，結(jié)果卻被巨額債務(wù)“殺”上門，簡直像大白天走路遭雷劈。近年來，金融活動越來越親民，找金融機構(gòu)借錢“易過借火”，便民惠民之余，難免魚龍混雜，“被貸款”就是其中的“爛魚”。最離譜的一宗：數(shù)年前，某地一個村子有數(shù)百位村民“被貸款”，總額上億元，一位村民2011年就去世了，2015年還在銀行里“貸”了16萬元。

不幸“被貸款”砸中，中招者的痛苦之旅就開始了。不是自己貸的款，自己也沒見著一個鋼镚兒，還錢是不可能的；不還錢，大麻煩就來了。催債電話不接，就等著接法院傳票，上了法庭，輸官司也是大概率事件，因為金融機構(gòu)手上有“證據(jù)”。若繼續(xù)不還，選擇“躺平”當(dāng)“老賴”，那就只能一直忍著，因為個人征信出了問題，上了“限高”黑名單，你連高鐵都可能坐不了，你說這有多煩人？

“被貸款”如此恐怖，那誰來免除公眾這種恐懼呢？

唯有破綻露，方有蚊蟲叮。一些人被“被貸款”盯上，確實與個人某些不良習(xí)慣有關(guān)系。譬如，在辦理小額貸款時沒有認(rèn)真閱讀合同條款，任由他人拿著自己的身份文件進行各種“騷操作”，讓簽名就拿筆、讓人臉識別就伸過頭去，稀里糊涂當(dāng)了冤大頭。從這個意義上說，個人是第一責(zé)任人、個人防范是第一道關(guān)卡。但事情總有例外，個人也有防不勝防的時候，比如身份證和銀行卡丟失，極有可能被人拿去“代辦”。

其實，要是負(fù)責(zé)貸款的金融機構(gòu)依規(guī)嚴(yán)格執(zhí)行貸款程序，認(rèn)真核查貸款申請材料，該讓申請人現(xiàn)身的讓其本人到場、該刷臉的刷臉，“被貸款”的發(fā)生率就會大大降低。過往經(jīng)驗也證明了這一點，“被貸款”現(xiàn)象多半發(fā)生在股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司等，國有大銀行相對較少。發(fā)生“被貸款”民事糾紛，不但要治“害人精”的罪，也要追“幫兇”的責(zé)，要是金融機構(gòu)不存在管理漏洞，其工作人員不存在失職或瀆職現(xiàn)象，此等怪事就不會發(fā)生。

為防范此類事件，經(jīng)濟學(xué)家提供了一個思路：誰的治理成本最低，誰就應(yīng)該負(fù)更多的責(zé)任。顯然，在杜絕“被貸款”問題上，金融機構(gòu)的治理成本最低，因為他們是專業(yè)的，有責(zé)任更有能力做到這一點。