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誰來免除“被貸款”之恐懼

2025-01-03 09:41:14?作者:練洪洋?來源:廣州日報  責(zé)任編輯:蔡秀明   我來說兩句

“沒簽過貸款合同,沒見到過錢”,遼寧錦州的老王卻被要求償還79萬元貸款,以及近8萬元利息和逾期罰息,原因為何?近期,北京金融法院審理了一起冒用他人身份辦理貸款,導(dǎo)致被冒用者背上巨額債務(wù)的案件。(1月2日《工人日報》)

沒有貸過款,或者只是辦了一次小額貸款,結(jié)果卻被巨額債務(wù)“殺”上門,簡直像大白天走路遭雷劈。近年來,金融活動越來越親民,找金融機構(gòu)借錢“易過借火”,便民惠民之余,難免魚龍混雜,“被貸款”就是其中的“爛魚”。最離譜的一宗:數(shù)年前,某地一個村子有數(shù)百位村民“被貸款”,總額上億元,一位村民2011年就去世了,2015年還在銀行里“貸”了16萬元。

不幸“被貸款”砸中,中招者的痛苦之旅就開始了。不是自己貸的款,自己也沒見著一個鋼镚兒,還錢是不可能的;不還錢,大麻煩就來了。催債電話不接,就等著接法院傳票,上了法庭,輸官司也是大概率事件,因為金融機構(gòu)手上有“證據(jù)”。若繼續(xù)不還,選擇“躺平”當(dāng)“老賴”,那就只能一直忍著,因為個人征信出了問題,上了“限高”黑名單,你連高鐵都可能坐不了,你說這有多煩人?

“被貸款”如此恐怖,那誰來免除公眾這種恐懼呢?

唯有破綻露,方有蚊蟲叮。一些人被“被貸款”盯上,確實與個人某些不良習(xí)慣有關(guān)系。譬如,在辦理小額貸款時沒有認(rèn)真閱讀合同條款,任由他人拿著自己的身份文件進行各種“騷操作”,讓簽名就拿筆、讓人臉識別就伸過頭去,稀里糊涂當(dāng)了冤大頭。從這個意義上說,個人是第一責(zé)任人、個人防范是第一道關(guān)卡。但事情總有例外,個人也有防不勝防的時候,比如身份證和銀行卡丟失,極有可能被人拿去“代辦”。

其實,要是負(fù)責(zé)貸款的金融機構(gòu)依規(guī)嚴(yán)格執(zhí)行貸款程序,認(rèn)真核查貸款申請材料,該讓申請人現(xiàn)身的讓其本人到場、該刷臉的刷臉,“被貸款”的發(fā)生率就會大大降低。過往經(jīng)驗也證明了這一點,“被貸款”現(xiàn)象多半發(fā)生在股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司等,國有大銀行相對較少。發(fā)生“被貸款”民事糾紛,不但要治“害人精”的罪,也要追“幫兇”的責(zé),要是金融機構(gòu)不存在管理漏洞,其工作人員不存在失職或瀆職現(xiàn)象,此等怪事就不會發(fā)生。

為防范此類事件,經(jīng)濟學(xué)家提供了一個思路:誰的治理成本最低,誰就應(yīng)該負(fù)更多的責(zé)任。顯然,在杜絕“被貸款”問題上,金融機構(gòu)的治理成本最低,因為他們是專業(yè)的,有責(zé)任更有能力做到這一點。

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