預付卡需要有“道”治理

今年下半年，中國人民銀行、商務部等9部門，聯合在全國范圍內開展整治預付卡違規經營專項行動。一項問卷調查顯示，75.3%的受訪者辦理過預付卡，60.2%的受訪者確認自己周圍有人因此受騙。73.1%的受訪者希望預付卡專項整治行動常態化。(福建日報 12月22日)

作為市場經濟的產物，預付卡之所以風行，就在于其雙贏的消費模式：消費者通過預付式消費可以額外獲得經營者給予的特別優惠，減少現鈔使用，便利支付；經營者則能在較短時間內回籠貨款，提高資金周轉率，降低成本。這一消費模式有其存在的合理性，有利于促進消費。因此，對于預付卡的治理，不能違背這一原則。這是預付卡專項整治行動必須遵守的底線，也從某種程度上加大了預付卡專項整治行動的難度。

預付卡整治的另一難度，在于消費者缺乏風險意識或難以準確評估風險。監管部門提醒消費者在購買預付卡時，不要光盯著打折優惠，而要了解發卡機構的簽約商戶、卡片使用、充值和贖回規則等，充分了解預付卡消費風險，堅持理性消費。這樣的提醒不能說沒有意義，但對普通消費者來說，準確評估風險存在難度。這也是預付卡亂象及其他亂象產生的重要原因，加大了預付卡整治的難度。

預付卡整治困難重重，監管部門不能束手無策。監管的經驗表明，“預付卡發行主體的資質合規與否在很大程度上決定了該預付卡能否安全使用”。所以，實行預付卡監管備案制是可行的方法之一。實行備案制能避免一些商家游離于法規監管之外。采用預付卡模式的商家必須在監管部門備案，并且在卡片上或在店鋪顯著處，對符合規定的購買、充值、使用、退卡、掛失、轉讓的方式進行明示。對于不進行備案和明示的企業商家開展預付卡的業務，應堅決予以重罰。

其次，建議把對預付卡的監管與社會信用體系建設相結合。企業、商家的所有人和主要負責人應對預付卡消費負責，一旦出現變相融資、非法集資，卷款“跑路”等現象，可以納入企業、公民信用體系“黑名單”，成為企業、個人的污點，受到限制。

再者，要加大對相關案件的偵破力度。監管要有法可依，打擊理應違法必究，如此，法律的韁繩才會彰顯意義。