暫停校園貸須“休療并舉”

運用行政“有形的手”把一些不良的金融服務機構擋在市場之外，守住市場的邊界。但是，市場的問題更宜用市場“無形的手”來自我調節與規范，還須“休療并舉”，加快推進金融服務市場改革，健全法治、信用治理體系，引導互聯網金融服務的升級轉型。

銀監會、教育部、人力資源社會保障部近日下發通知，要求未經銀行業監管部門批準設立的機構禁止提供校園貸。現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務，逐步消化存量業務，明確退出時間表。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，降低校園貸風險的同時，需要正視學生群體合理的金融服務需求，引導學生理性消費。（見本報A17版）

對于校園貸亂象，普遍的觀點認為應當疏堵并舉。“疏”即是開前門，給大學生提供安全規范的校園金融服務。如，此次《通知》也要求，商業銀行和政策性銀行在風險可控的前提下，有針對性地開發金融產品，為大學生提供定制化、規范化的金融服務，合理設置信貸額度和利率。“堵”則是加大不良網貸機構的治理力度，把非法的金融服務堵在校園之外，給大學生金融消費設置安全網。

全面暫停校園貸即是堵的有效舉措，不過，不區分校園貸機構的優劣，一刀切的暫停，多少都有以堵代疏的嫌疑，同時，在正規規范的金融服務沒有真正構建并占主導地位之前，其成效未必能贏得人們的信心。

校園貸亂象突出，既有其特殊性，大學生金融消費能力存在短板、容易沖動，也有其普遍性，即金融消費的市場規律，如何規避防范信貸消費的信用風險，提供健康良性的服務。當下的校園金融服務乃至社會金融服務，并沒有形成比較充分“良幣逐劣”的市場環境。一方面，覆蓋全民的社會征信體系尚未建立起來，信用消費風險防范成本高，諸如銀行等正規金融機構難以入駐校園正是這個原因；另一方面，金融服務行業特別是互聯網金融，還有待進一步培育和規范，扶持做大做強，并確立依法依規運營的市場機制，配套嚴格的監管機制。而當下一些針對校園網貸機構，更像是“互聯網+民間借貸”的模式，這也是校園貸亂象突出的重要原因。

暫停校園貸從字面也可理解，“暫停”非長久的臨時舉措，更像“休克療法”。運用行政“有形的手”把一些不良的金融服務機構擋在市場之外，守住市場的邊界。但是，市場的問題更宜用市場“無形的手”來自我調節與規范，還須“休療并舉”，加快推進金融服務市場改革，健全法治、信用治理體系，引導互聯網金融服務的升級轉型。