堅(jiān)持市場(chǎng)原則 突出創(chuàng)新與規(guī)范促進(jìn)我國現(xiàn)代支付與金融服務(wù)業(yè)健康發(fā)展

二、《辦法》照顧到廣大消費(fèi)者的關(guān)切，在滿足消費(fèi)者需求的基礎(chǔ)上，較好地保持了用戶體驗(yàn)，不額外增加成本，保持平穩(wěn)過渡

從反饋的情況看，廣大消費(fèi)者、特別是網(wǎng)民集中關(guān)注使用網(wǎng)絡(luò)支付的便捷性問題，擔(dān)心《辦法》實(shí)施會(huì)給網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)辦理帶來不便或者增加額外的成本。從《辦法》的規(guī)定看，監(jiān)管更具有彈性，能夠滿足消費(fèi)者的日常支付需求。而且，通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的規(guī)范管理，廣大消費(fèi)者在資金安全、個(gè)人信息保護(hù)、事后救濟(jì)等方面能夠得到更有效的保障。

（一）在開立支付賬戶身份核驗(yàn)方面，實(shí)現(xiàn)實(shí)名制的方式可以靈活多樣，但實(shí)名制的底線不能突破。有消費(fèi)者擔(dān)心支付賬戶實(shí)名制會(huì)讓開立支付賬戶變得繁瑣，增加額外的成本。《辦法》對(duì)開立支付賬戶要求多渠道驗(yàn)證，需要提供相關(guān)證明材料。對(duì)于支付賬戶的身份驗(yàn)證，支付賬戶的實(shí)名制是要堅(jiān)守的，就像買車要上車牌、住酒店要出示身份證一個(gè)道理，以實(shí)現(xiàn)信息可追溯、責(zé)任可追查，這是社會(huì)安全管理的基本要求，對(duì)于支付賬戶涉及到資金交易，賬戶實(shí)名制也是反洗錢和反恐融資法律的基本要求。如何實(shí)現(xiàn)實(shí)名制，就像了解一個(gè)人一樣，要通過不同的渠道去獲取信息，進(jìn)行全面、綜合的評(píng)價(jià)。為了達(dá)到實(shí)名制的效果，《辦法》提供了多樣化的驗(yàn)證渠道，比如個(gè)人繳稅單、個(gè)人保單、駕駛證、手機(jī)號(hào)、貸款證明、租賃合同、房產(chǎn)證、公共事業(yè)繳費(fèi)單等等，對(duì)這些渠道的信息進(jìn)行相互印證和比對(duì)來確定客戶的“基本畫像”。應(yīng)該說，外部驗(yàn)證的渠道是比較豐富的，但難點(diǎn)在于支付機(jī)構(gòu)的后臺(tái)交叉驗(yàn)證的支持。比如說客戶遠(yuǎn)程提交了個(gè)人繳稅單，如果支付機(jī)構(gòu)沒有與稅務(wù)部門聯(lián)網(wǎng)，那么這條驗(yàn)證渠道是不通的。因此，支付機(jī)構(gòu)要在《辦法》框架內(nèi)通過與外部單位的合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)共享，提供更加便捷、多元化驗(yàn)證渠道的后臺(tái)支持，方便消費(fèi)者自由選擇。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)也要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高審核效率，使客戶獲得更好的服務(wù)體驗(yàn)。

（二）在支付賬戶余額付款的限額方面，“限額”就像交通管理中的“限速”，是常規(guī)性安全管理措施。《辦法》規(guī)定的限額以及配套的多種解決方案，能夠滿足絕大部分消費(fèi)者的支付需要。消費(fèi)者擔(dān)心對(duì)支付賬戶余額付款實(shí)行限額管理會(huì)給日常支付帶來更多地不便，比如單日累計(jì)支付5000元的限額都買不了一臺(tái)蘋果6的手機(jī)。公眾可能對(duì)于“限行”、“限購”“限額”之類的詞比較敏感，總覺得受到約束，不方便。事實(shí)上，在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)交易實(shí)行限額管理是一種常見的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。一般來說，限額高低與賬戶實(shí)名程度、安全性等是正相關(guān)的關(guān)系。就像不同等級(jí)的道路有不同的限速一個(gè)道理，高等級(jí)的道路，配套基礎(chǔ)設(shè)施比較完善，限制比較低，限速達(dá)到120公里/小時(shí)，開放道路限速可能只有80公里/小時(shí)。限速是為了保護(hù)人們的生命安全，限額是為了保護(hù)人們的資金安全。

另一方面，《辦法》對(duì)于符合條件的支付機(jī)構(gòu)，也進(jìn)行了另外的安排，大幅提升了限額，綜合評(píng)定A類機(jī)構(gòu)且支付賬戶實(shí)名制落實(shí)較好的機(jī)構(gòu)單日最高賬戶余額累計(jì)付款限額大幅提升到10000元，應(yīng)該說能夠滿足大部分消費(fèi)者的日常消費(fèi)額度。大額支出可以通過快捷支付從銀行卡賬戶支付，同樣非常便捷。另外，為方便客戶，《辦法》新增了Ⅰ類支付賬戶，只需要一個(gè)驗(yàn)證渠道，其余額付款交易不超過1000元，滿足消費(fèi)者小額、臨時(shí)性的支付需求。

（三）《辦法》對(duì)于微信紅包等熱門應(yīng)用服務(wù)不會(huì)產(chǎn)生直接影響。臨近春節(jié)，消費(fèi)者擔(dān)心《辦法》出臺(tái)會(huì)不會(huì)影響微信紅包的使用。微信用戶沒有進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的，可正常收取紅包，若需要對(duì)外發(fā)紅包，需要進(jìn)行身份核實(shí)。開通Ⅰ類支付賬戶，就可以方便發(fā)放累計(jì)不超過1000元以下的紅包。如果發(fā)放更大額的紅包，可以進(jìn)行支付賬戶的升級(jí)。舉個(gè)例子，如果你春節(jié)發(fā)10000元以內(nèi)的紅包，最簡(jiǎn)單的方法就是將支付賬戶升級(jí)到Ⅲ類賬戶，同時(shí)選擇A等級(jí)的支付機(jī)構(gòu)。超過10000元的，可以使用快捷支付從銀行卡直接轉(zhuǎn)錢進(jìn)行組合支付，滿足大額紅包的支付需求。因此，對(duì)于微信紅包來說，只要消費(fèi)者配合支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)多渠道的身份驗(yàn)證，提升支付賬戶等級(jí)，當(dāng)前《辦法》規(guī)定的限額是完全夠用的。

（四）《辦法》不會(huì)對(duì)轉(zhuǎn)賬是否收費(fèi)帶來影響。消費(fèi)者還擔(dān)心會(huì)不會(huì)終結(jié)轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)時(shí)代。《辦法》沒有對(duì)支付機(jī)構(gòu)辦理“銀行賬戶與銀行賬戶之間”的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行額外限制，有關(guān)的限額是支付機(jī)構(gòu)和銀行自主約定，不在《辦法》的規(guī)定范圍。而且《辦法》放寬了對(duì)支付賬戶與非同名銀行卡相互轉(zhuǎn)賬的限制，允許A等級(jí)的支付機(jī)構(gòu)辦理此類業(yè)務(wù)，消費(fèi)者依然能夠間接獲得免費(fèi)的跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)。此外，人民銀行此前鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)一定金額內(nèi)的網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)，相信未來消費(fèi)者在不同渠道轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)水平整體都會(huì)有顯著降低，甚至免費(fèi)。

總之，《辦法》及時(shí)響應(yīng)消費(fèi)者的關(guān)切，充分考慮了消費(fèi)者的支付便利化需求。同時(shí)通過分類管理和差別化的監(jiān)管措施來引導(dǎo)消費(fèi)者選擇更綜合評(píng)定等級(jí)高支付機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，通過消費(fèi)者的“投票”來督促支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)安全管理，改進(jìn)服務(wù)，推動(dòng)整個(gè)支付清算服務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展。