信用是“管”出來的

在現代經濟生活中，信用制度必不可少。筆者在美國生活兩年多，對“信用”二字深有體會。美國人信用的建立，靠的不是天生的自覺，而是嚴格的管理制度。

美國怎么管理個人信用？原來，靠的就是一個號碼。２０世紀３０年代，美國設立了社會安全管理局，給每個公民建立一個社會安全號。社安卡印制相當樸素，就是一張紙質彩色卡片，上面印有一組９位數的號碼和防偽花色圖案，１２歲以上的公民可以申領，１２歲以下只能持有美國護照。

可別小看這薄薄的一張卡片，個人資料、商業交易信用記錄、犯罪與守法等公共信息等都記錄在卡上的號碼中，就業、工資、保險繳納、繳稅和獲得社會保障，都要依據這個號碼。無論你從哪里來，到哪里去，社安號都相伴左右。沒有社安號，你就只能是一個社會邊緣人。

然而，并不是說有了社安號，就有了信用。一個人的信用需要長期積累，信用卡是不是按時還錢，水電費、手機費等是不是按時付清，交通罰單是不是乖乖繳納，個人收入有沒有按規定報稅交稅……一切與錢沾邊的社會活動都影響著你的信用。如果一個人有不良信用記錄，不誠信污點會伴你一生，從而影響到今后生活的方方面面。

那辦不了社安號的怎么辦？美國是車輪上的國家，１６歲以上都能考駕照，沒有駕照也要在車輛管理局辦身份證，外觀和駕照一樣，凡需要身份證明的地方都需出示相關證照。雖然沒有社安號就無法檢查信用，但是一切違法犯罪仍然會通過駕照或身份證記錄在案。

美國的信用按分數來計算，有專門的信用機構來給每個人算分，從０分開始到９９９分封頂，達到３５０分以上才算是信用記錄合格，６５０分以上才算是高信用。如果想在美國生活，沒有信用連辦一個非預付費的手機號都困難，更不用說租房、購房、買車，甚至找工作了。筆者從拿到社安號后，足足過了大半年，信用分數才足夠開一張信用卡，又老老實實還了一年款后，信用分數才接近７００分。

美國管理個人信用的不是政府機構，而是遍布全美的私營商業機構。每個人的信用都記錄在社安號中，全國聯網，只要付費，都可以查詢到。政府和商業機構默契合作，不僅讓美國個人信用管理效率更高，還節省了政府開支。不過，政府不出面直接管理信用，也造成了一定風險。

常有到美國旅游的朋友跟筆者說起，美國人怎樣自覺守法。其實，并不是他們道德生下來就比我們高出多少，而是他們的誠信建立在整個信用社會和法律規范的基礎之上。