透支11萬需還44萬，合理性何在？

10月28日，央視《每周質量報告》報道稱，在用戶使用信用卡過程中因未按時還款，常被收取高額利息和滯納金。節目中提及的案例顯示，用戶在2007年辦理信用卡，到2012年共透支11萬元需還44萬元。

顧客惡意透支之后不還款，被追討乃至被法辦都不足同情，但透支11萬元數年時間要還44萬元，利滾利，債務數倍于本金，還是讓人咋舌。

作為現代生活的必需品，信用卡的便利性不言而喻，但隱藏在卡中的許多“霸王條款”恐怕許多人都不甚明了，有時甚至被扣了錢也不知道，稀里糊涂當了冤大頭。除了央視揭露的全額計息、滯納金超過本金等之外，還有許許多多，譬如：信用卡收取年費不告知、信用卡掛失之前風險自擔、有銀行信用卡賬戶內的存款不計付利息、消費者想提取卡內屬于自己的溢繳款還需支付取現費等等。

這些條款，有些是國際慣例，但更多的是“特色產品”。譬如在美國，美聯儲規定發卡機構除特殊情況外不得收取超過25美元的滯納罰款，在6個月內第二次繳納的罰款不得超過35美元。重要的是，銀行罰款不得超過持卡人拖欠金額。而我們的銀行，滯納金并沒有上限。專家指出，滯納金超過本金，明顯違反了民法通則中的公平和誠實信用原則。

其實，公眾及媒體對銀行的“霸王條款”早有曝光，不但中央媒體經常發難，連中消協也公開點名批評銀行。但多年炮轟下來，情況似乎并未得到根本性好轉，多年前被曝光的不合理收費，今天照收不誤。至于屢教不改的原因，很大程度上是開放程度不夠，競爭壓力不大，因此缺乏改進服務、提高質量的動力。對此，改變銀行的壟斷地位，讓其回歸商業屬性；加強對銀行監管和問責力度；金融立法讓消費者參與，增加博弈力量；消費者提高維權意識，以維權倒逼銀行改善服務等，都是幫助銀行消除霸王條款必備的選項。