國家信用不應在金融業越俎代庖

國家信用不應在金融界越俎代庖，而從國際經驗看，只有盡快推出存款保險制度，才能大大減少因銀行倒閉而引發金融危機的可能性，整個金融秩序將因此而獲得穩定保障。這種保險制度是由存款金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款類金融機構作為投保機構向保險機構交納保險費，當投保機構面臨危機或破產時，保險機構向其提供流動性資助，或代替破產機構在一定限度內對存款者支付存款。以全球最早建立存款保險制度的美國為例，1933年，美國成立了聯邦存款保險公司，次年又建立聯邦儲蓄信貸保險公司，負責向儲蓄信貸協會提供存款保險。美國政府不斷對這一制度進行完善，根據1991年《聯邦存款保險公司改進法案》規定，保險機構不必等到銀行資本耗盡，在其資本充足率為2%以下的90天內就必須采取接管措施，提前將其關閉。同時，美國所有銀行都要參加存款保險，在銀行出現破產或危機時，存款之和小于10萬美元的存款人都可以得到全額賠付，超過保險最高限度的存款人則得不到同樣程度的賠付。可見，存款保險制度最大限度地保障了中低收入儲戶的經濟利益、增強公眾對銀行體系的信心，并有效避免擠兌風險的發生。而且，通過存款保險制度，商業銀行獲得了平穩退出市場的機會，而在存續期間也會因此而倍感壓力，為了在競爭中勝出而盡力提高金融服務水平。

需要提及的是，以四大行為代表的國有商業銀行長期享受著國家信用對其強效且無需付費的隱性保險，如今自然沒有動力自掏腰包購買保險，且與各中小銀行站在同一起跑線上接受市場檢驗。但也正是因為國有商業銀行的惰性，阻礙了儲戶享受高效金融服務的權利伸張。權衡利弊之下，主管部門仍應從金融市場健康發展的大局出發，在存款保險制度建立之后，盡早全面放開金融機構準入限制，讓更多的商業銀行特別是民營商業銀行參加市場競爭。可以想見的是，央行此番明確對存款保險制度工作的部署體現了改革決心，必然會受到輿論的廣泛支持，而后續實際操作的步驟與措施亟須跟進落實。

可以說，存款保險制度的實施將會令大型國有銀行的特權光環失色，減少行政指令與金融領域之間的交集，合理釋放金融風險。伴隨這項改革的深入，存款類金融機構將不再是溫室的花朵，金融市場全面體制革新才可能隨之出現。