觀察:P2P現熟人借貸模式社交金融能走多遠？

東南網訊? 據新華社報道近日，有關P2P（網絡貸款）平臺借貸寶“拉好友返現金”活動是否合理的爭議，將眾人的目光引向一個嶄新的P2P細分領域——熟人借貸，也就是利用社交關系發展債權關系。記者調查發現，目前此類平臺剛剛起步，發展前景仍有待觀察。

　借貸寶是國內私募機構九鼎投資的平臺，今年6月上線，近日宣布獲得20億元融資。該平臺于8月8日推出“拉好友返現金”的營銷活動，被網絡輿論質疑違規。在業內人士看來，決定借貸寶生死的并非營銷手段，而是其熟人借貸的商業模式是否成立。目前，除借貸寶，支付寶、熟信等互聯網金融平臺也開始涉足熟人借貸P2P，借貸模式主要有匿名和實名兩種。總體看，這些平臺均是試圖通過網絡的熟人關系實現直接、小額的金融信貸交易。

　借貸寶和熟信的特點是“匿名”。借貸寶主打熟人“單向匿名”借貸——借款人實名、出借人匿名，即用戶A在朋友中發起借款，朋友可以看到是A在借錢，B決定借給A，但是A并不知道是B出的錢。熟信的特點是既能“單向匿名”，也能“雙向匿名”。在雙向匿名模式下，出借人可以看到一個名單，借款人是其中之一，但出借人無法確定究竟是誰發起了借錢請求。

　與上述兩個平臺不同，支付寶的熟人借貸是“雙向實名”。7月發布的支付寶9.0版本悄然上線“借條”功能，點開“朋友”一項才能看到，相當隱蔽。在選擇對朋友發送的內容時，用戶可以點擊“借條”一項，寫明借款金額、期限、利息等，48小時之后如出借人不回應，借條請求自動消失。

　記者梳理發現，熟人借貸平臺是今年才出現的，均處于測試或起步階段，稍有名氣的平臺不足10家。這樣的社交金融模式是否成立？熟信、借貸寶等產品面臨的最大問題是難以吸引用戶，而用戶不足的直接后果就是無法讓已注冊的用戶獲取熟人關系，自然難提熟人借貸了。熟人借貸模式的另一挑戰是風控。互聯網研究機構易觀國際分析師馬韜表示，社交金融功能能否發揮出來，也要看平臺風控能力的“硬功夫”。

　業內人士認為，熟人關系并非信貸的“安全屏障”，風險依然存在。此外，7月18日《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》出臺后，有關網貸行業的監管細則也將落地，熟人借貸高利率模式的合規性有待考驗。