人壽保險種類繁多，保險功能涵蓋意外、醫療、養老保障以及教育金、生存金、分紅金給付，有些險種還具有一些特殊功能，體現人性化、個性化特點。

一、保單借款。在保單有效期內，如果該保單已具有現金價值，投保人可通過書面形式向保險公司申請借款，最高借款金額不得超過該保單當時的現金價值在扣除欠交保險費及利息、借款及利息后余額的80%，最高可達到90%，每次借款時間不得超過6個月，但可辦理續借。

二、保費自動墊交。是投保人與保險公司約定的一項保險條款。當投保人沒有按時交納續期保險費，而保單當時已經具有足夠的現金價值時，保險公司以現金價值自動墊交保險費，從而使保單繼續有效。這是保險公司提供給客戶的一項選擇權益，目的在于盡可能地減少客戶因非故意的失誤導致保單失效、造成利益受損。

三、保費豁免。在保險合同規定的某些特定情況下導致無法交納保費，由保險公司批準，同意投保人可以不再繳納后續保費，保險合同仍然有效，相當于為保單再加一份保險。保費豁免功能往往搭配在養老險、子女教育金儲蓄保險等險種上。

四、減額交清。在保險合同具有現金價值的情況下，投保人可以按該合同當時的現金價值在扣除欠交的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額，該合同繼續有效。它是投保人失去交費能力的情況時可以采取的措施。

五、可轉換權益。保單有效期內，投保人可于該保單生效滿二年后任一年的生效對應日，將該保單轉換為保險公司當時認可的終身保險、兩全保險或養老保險而無需核保，但新保單的保險金額最高不超過原保單的保險金額，且被保險人年滿45周歲的生效對應日以后不再享有此項權益。 轉換后的新保單將于轉換日開始生效，并將按原保單核保等級、轉換之日被保險人的年齡及新保單的費率計算保險費。

了解和使用這些特殊功能和條款，尤其是保單借款、保費自動墊交功能，能夠有效解決資金急需等問題，更好地維護自己的保險權益。

南安市從事石材生意的客戶李先生2002年投保國壽千禧理財兩全保險（分紅型），選擇10年期交，年交保費4.29萬元，基本保額30萬元。2014年李某因資金周轉困難，采用保單借款方式，及時從中國人壽借到10萬元，解決了資金急需問題。

德化縣從事陶瓷生意的客戶李某2006年投保具有“保費自動墊交”功能的國壽松柏養老保險，選擇5年期交，年交保費18270元，保險金額5萬元。第三年續期交費時，由于生意不穩定、現金籌措不足，不能按時繳費。中國人壽根據保單情況，為李某墊交該筆續期保費，合同繼續有效。半年后，李某補交了該筆續期保費和利息。

早年在泉州務工的公司客戶張某2000年為就讀中學的12歲兒子投保國壽英才少兒保險，年交保費3140元，基本保額2萬元。2002年張某因病去世，家庭經濟陷入困境。中國人壽按照保險合同規定，豁免被保險人后期5年的所有保費，保險合同繼續有效。張某的兒子在18歲、22歲、25歲時分別領取6000元、6000元、8000元保險金。

(王進強)