案例聚焦:家庭每月收入1.2萬元左右,房貸每月還貸2200元,還有9年還清,目前有10萬資金做理財,年收益率在5.1%。有2萬元外借,年收益率10%。股票4萬元,被套10%,年底有3—4萬元年終獎,單位有給企業年金。每月生活固定支出在7500元,有車,有6個月的寶寶。應該怎么理財? 交通銀行(4.33,-0.02,-0.46%)理財分析:該家庭屬于成長期家庭,從孩子出生到進入大學之前,這段期間主要的支付項目不外乎子女教育費用和保健醫療費用。目前對于這樣的年輕家庭,風險尚可,但流動性資產比較低,整個家庭的保障功能不完備,同時需要注意外借資金的安全。 下面根據家庭狀況做出現金規劃、保險規劃、投資規劃和孩子教育規劃。 1、現金規劃:目前該家庭未準備可以利用的流動資金,可以在日后每月收支節余中進行提取3—5萬元左右,建議以貨幣市場基金的形式留存。 2.保險規劃:從家庭風險保障方面,該家庭夫婦都需要增加商業保險。家庭保險額應該為家庭結余的10倍,保險費為家庭年收入的1/10。首先應考慮選擇保障型的險種,可以用定期壽險搭配終身壽險來構建人生保障,初步建議夫婦兩人都買30年定期壽險,附加重大疾病險和意外傷害險。 3、投資規劃:根據家庭投資經驗、風險偏好,每年新增資金可考慮適當配置一些債券型、混合型基金。股票投資資金可穩定在目前比例,但股票投資暫虧10%,建議設置心目中的盈虧平衡點,如果繼續出現下跌就進行止損。 4、孩子教育規劃:考慮物價上漲和教育費用增長等因素,小孩從3歲上幼兒園至高中畢業,一共要花費25萬元左右。該家庭每月除生活支出和還貸外,剩余可支配資金2300元,建議每月可投資1000元做定投,長期投資可作為寶寶將來的教育基金。 交行省分行資深理財師盛皚潔 |