旅游已成為一種時尚，不過旅游期間的各類意外傷害事故卻給不少游客的心靈蒙上了陰影。國外政局動蕩不斷、航空事件時有發生、大巴交通事故頻頻上演，這些都不得不引起游客關注安全保障。暑假尚未結束，中秋國慶假期又臨近。北京保險行業協會近日提醒，外出游玩應備份旅游險，購買之前要了解產品特點，并可通過意外險信息平臺甄別保單真偽。

量身選險種

目前，市場上旅游保險產品種類較多，包括航意險、交通意外險、旅游綜合意外險，旅游綜合意外險又分為境外款和境內款。

其中，航意險和交通意外險，應當注意區分承保地域，如在旅游景區內發生的意外事故此類產品不予保障。因此，最好通過購買旅游綜合意外險來增加保障，一般出游時間越長，費率越高。

同時，在購買旅游意外險時一定要了解保險責任，也就是出現什么樣的意外情況保險可以賠付，做到心中有數。航意險的保險責任是保障乘客從艙門(上飛機)到艙門(下飛機)之間因意外而導致的身故和殘疾，它的保障時間與范圍是非常有限的，不能與專業旅游意外險相媲美。旅游險則會更多地關注整個旅行過程中各方面的風險，包括旅行過程中的人身傷害、財產損失、旅行延誤、證件遺失和個人過失造成損害等。

不過，一般旅游意外險不是樣樣都保，許多高風險的運動則屬于責任免除，例如攀巖運動或探險活動，進行摔跤、柔道比賽或特技表演等，但是可以單獨購買可承保此類運動的境內外旅游保障計劃，將滑雪、潛水、跳傘、騎馬、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術比賽、摔跤比賽、搏擊、特殊表演、賽馬、賽車等熱門運動納入保障范圍。

事實上，旅游險還可以細化，如有旅游水上運動險、旅游盜搶險、旅游救援險、旅游急性病醫療險等。如果野外旅游或境外旅游，更應注重緊急救援保險。

合理設定保額

在國內傳統的旅游景區，各種保障設施、交通工具比較可靠，風險較小，因此建議購買意外險保障額度50萬元即可。如果去自然風景區或者野外出游，則建議按照資產配置原則購買適當保額的意外險和意外醫療保險。

當前，市場上有不同天數、不同意外保障和醫療保障的保險產品，保費在10-50元區間內，意外保障額度從10萬-50萬元不等，一般情況下，最低的意外保障額度為10萬元，醫療保障額度為1萬元。

通常而言，選擇國內人身意外身故和傷殘的保額一般為20萬-30萬元即可，而意外醫療的保額與意外身故或傷殘的保額比例控制在1∶5-1∶10為佳，但是一般意外醫療費用超過2萬-3萬元的概率較小，如果選擇20萬-30萬元的身故或者傷殘保障，意外醫療保障額度為2萬-3萬元即可。保額高低可依據個人的需求進行調整。

如果出境旅游，游客需結合出游目的地，若赴奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協議的國家，須挑選醫療保障額度在30萬元以上的產品，否則很可能會被拒絕入境。不過，泰國、馬來西亞、美國或者非洲等國家和地區，則沒有強制旅客購買旅游醫療保險，人身意外的保險額度保持在50萬元以上即可；需要注意的是，前往美國、日本等醫療費用昂貴的國家，醫療保額要在30萬元以上、人身保險額度保持在100萬元以上。而赴泰國、馬來西亞等醫療水平低的國家，醫療額度可適當降低，在20萬元即可。

航意險賠延誤屬誤讀

遠距離旅游，乘坐飛機成為很多人的選擇，因此遭遇航班延誤成為了常事，而很多人誤以為投保航意險對這一客觀事實進行賠付，其實并非如此，航意險與航班延誤險截然不同。

航班延誤保險是財產保險的一種，通常是對被保險人除自身原因之外，因將要搭乘的固定航班被取消或延誤達到一定時間所給予的經濟補償。但不同保險公司界定的延誤原因不盡相同。而航意險屬于人身保險，對被保險人在保險期限內因飛機意外事故遭到人身傷害導致身故或殘疾所做的經濟補償。

二者的保險責任沒有交叉，通常分開銷售。目前市場上有的保險公司將航班延誤保險單獨銷售，有的保險公司或中介渠道將航班延誤保險與航意險組合銷售，也有保險公司對購買航意險的客戶贈送航班延誤保險。消費者在購買時要注意以下事項：

單獨的航意險并不包含航班延誤的保險責任。如果您有購買航班延誤保險的需要，可以選擇航意險和航班延誤險的產品組合，也可以單獨購買航班延誤保險。

確認航班延誤險的保障范圍，注意查看保險條款中“保險責任”和“責任免除”部分，有的公司的航班延誤保險僅針對遭遇自然災害、惡劣天氣、機械故障以及航空管制或超售機票等引起的航班取消或延誤進行賠付，未將因航班計劃、運輸服務等航空公司“自身原因”造成的航班延誤列入保障范圍。

有效甄別保單真假

旅游險成為游客出行的守護神，成為越來越多人的選擇，不過假保單事件也時有發生。在購買保單的同時，應該掌握甄別假保單的能力。

保險消費者首先應該檢查保單。據北京保險行業協會提醒，目前意外險并沒有手撕單證，均為機打保單，保險機構出據的合法保單都載明有保險公司名稱、客服電話、保單號、險種名稱、保單生效時間、保險時間、保險金額、被保險人姓名及身份證號、免責條款提示等關鍵內容。游客在投保時應該留意相關信息，并致電保險公司客服查詢保單核實。

同時，游客也可以通過投保時預留手機號通過收到短信來核實保單真假。北京保險行業協會于2011年10月1日搭建意外險信息平臺，并承諾當消費者通過多種形式購買意外險后，向留有手機號碼的被保險人發送手機短信提示，并可以查詢意外險信息(即一年期及以下的短期意外險)。

保險消費者登錄北京保險行業協會網站，點擊“意外險查詢”功能模塊，進入意外險信息平臺，輸入相關證件號碼及保單號或投保單號，可查到與其本人相關的短期意外險保單的基本信息，包括保險產品名稱、保單號碼、保險費、保險金額、保險起期與止期等。

截至今年6月30日，北京地區共有89家公司加入了意外險信息平臺。據意外險平臺統計，北京地區保險機構累計銷售保單1.13億件；涉及被保險人1.5億人次，意外險信息平臺向1635.24萬人次的消費者發送免費提示短信，網站訪問量近13萬人次。北京商報記者崔啟斌/文代小杰/制表