問：許先生與陳女士本是夫妻，近期因故離婚。婚姻期間，許先生曾給陳女士購買過一份萬能險(期交)，現(xiàn)在尚未完全繳清保費。投保人和受益人都是許先生，被保險人是陳女士。陳女士想知道離婚后，這份保險是否會失效？以及接下來應(yīng)該怎么處理這份保險？

答：就上述問題中讀者提問這份保險是否會失效，業(yè)內(nèi)人士表示：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，只要是投保時被保險人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險利益，婚姻關(guān)系的解除并不會影響這份保單繼續(xù)有效。也就是說，這份保單是不會失效的。

在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，用夫妻共同財產(chǎn)購買的，以夫妻一方或雙方為被保險人或受益人的人壽保險投保費屬于夫妻共同財產(chǎn)，離婚時應(yīng)該進(jìn)行分割。因此，上述問題中的這份萬能險屬于夫妻共同財產(chǎn)，應(yīng)該在離婚后進(jìn)行財產(chǎn)分割。

符合這種情況的人壽保險保單，在離婚時分割方式主要有兩種。

一種是退保后分割現(xiàn)金價(1268.70， -6.60， -0.52%)值。辦理退保，即提前解除與保險公司

的保險合同關(guān)系，在退保成功后，保險公司會返還保單的現(xiàn)金價值，雙方每人分得50%。但是退保時，保險公司會扣除一部分費用，特別是投保時間尚短的保險，退保返還的現(xiàn)金價值未必有繳納的保費多，對于夫妻雙方都有損失。

如果夫妻一方愿意繼續(xù)保留自己的人壽保險的，采用第二種方法會更理想一些：變更投保人，即把保單轉(zhuǎn)讓給被保險人。

采訪中，福建閩君律師事務(wù)所的卓律師認(rèn)為，轉(zhuǎn)讓后，被保險人應(yīng)將保險現(xiàn)金價值的50%支付給另外一方。如果投保人和被保險人為夫妻中的同一人的，雙方就不需要到保險公司變更投保人，但是一方有權(quán)要求另外一方補(bǔ)給自己現(xiàn)金價值的50%。同時，卓律師表示，這類情形法院將根據(jù)實際情況判決處理，但實踐中還存在一定爭議。

另據(jù)記者了解，各家保險公司都有保單變更服務(wù)，可根據(jù)家庭和保險的具體情況，通過進(jìn)行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續(xù)保障。流程并不復(fù)雜。

需要強(qiáng)調(diào)的是，離婚后在變更投保人為被保險人的同時，如果原受益人是另一方的，也別忘記變更受益人。未通過保險公司變更受益人的，就算婚姻關(guān)系不再，其前夫(前妻)仍是合法的受益人，假設(shè)被保險人出險，保險賠償金仍然由保單所約定的受益人獲得。