只有想不到的招 沒有理不好的財

時間跨入2013年，久違了的暖意回歸投資市場，樓市成交量蘇醒價格回升，股市連續拉出漂亮的陽線。一年的理財大計，少不了早早定下。春燕銜泥般辛勤持家，誰都想把日子過得和和美美。為了給讀者以啟示，本報經濟部邀請“60后”、“70后”、“80后”三個上海的普通市民家庭，聊聊新年的“投資理財經”。

　　“60后”

　　靠房產實現財務自由

　　王女士是“60后”中很早就有投資意識的人。她先生是新上海人。兩人都是大學本科畢業的工薪族，投資靠白手起家，目前名下已有6套房產，其中3套出租，單憑租金，每月就有固定的現金凈流入。

　　一心一意投資房產，財務自由初露端倪。

　　健康投資、教育投資。

　　“房子是好東西。”小時候，王女士就朦朦朧朧知道這一點。那時，上海人的住房條件非常緊張。她記得媽媽業余時間常用來兜換房市場。她讀小學那5年，家搬了三回，房子從沒有煤衛配套最終換到了“煤衛齊全”。

　　工作后不久，炒股盛行。王女士也嘗試了一把，發現這并非自己的特長，K線圖也看不來。剛結婚時，他們拿出積蓄在浦東買了套面積不大的老公房，有了孩子房子顯得不夠用了，從2001年開始了繼續買房之路。

　　沒想到中意的房子陸續出現，觸動了她童年就有的住房夢，買房投資從此一發不可收。王女士當機立斷拿出家庭自有資金按照三成左右的最低首付一一購下，用房租來還貸款。先生下海開設建筑裝潢的小公司，每次催到工程款入賬了，就提前還掉一些貸款，或繼續用于買房。有多少錢辦多少事，雖有一定還貸壓力，卻沒冒多大風險。就這樣，一步步完成了房產的積累。

　　“2007年以前買的房子，都是劃得來的。”王女士說，錢放在銀行里貶值，但是房子跑贏了物價上漲，當時的房租收益明顯超過銀行利息，現在每年的漲幅能和CPI持平。目前她家的3套出租房，聯洋的三室二廳月租金7000元，黃浦區的二室二廳也是7000元/月，浦東內環以內的學區房雖然舊了些，每月的收益卻不低，3000元出頭。投資房產的鐵律：地段、地段，還是地段。

　　出租的房產都是自己住過的，不需要特別再投入資金裝潢，但平時需要做維護工作，這件事由先生負責。房子的空置期盡量縮短，到搜房網或附近的中介門店掛牌，要價平一點，一般半個月內就能租出。她比較喜歡租給三口之家，畢竟房子越租越舊，有個女主人打理有助于房子的養護。家用電器需要維修時，在房子附近找熟悉可靠的維修部上門，網上找來的“李鬼”多，曾經吃過苦頭。

　　人到中年，理財的思路有了轉變，努力掙錢、存錢不再是第一位的，健康投資和教育投資是王女士今年的理財重點。增加保健方面的投入，提高免疫力，身體健康是幸福生活的基石。購買保健品，出外旅游，該花的錢要花。此外，先生申請了多個建筑環保方面的專利，還在找買家的過程中。這塊算還在投入期的資產。

　　去年，她帶讀中學的兒子到美國自助旅游，順便參觀了斯坦福大學。孩子讀的是民辦初中，學費每年一萬多，加上校外補課費用，一年學費5萬元左右，一筆不小的開銷。夫婦倆有打算等兒子高中畢業后送他出國深造。從全球看來，中國未來的經濟是最有活力的，兒子畢業后回來工作機會更好。打聽下來國外能提供獎學金的專業畢業后找工作困難，所以學費還靠自己負擔。“到時候，考慮賣掉一套房子當學費。”她說。

　　“70后”

　　炒股票炒白銀兩不誤

　　與身家豐厚的“60后”相比，“70后”趕上房產投資大潮的人不算多，把股市作為主要投資對象的更普遍。陳女士和張先生夫婦理財，各有自己的“稱手兵刃”：太太專攻股市，股齡十多年；先生另辟蹊徑，偏愛投資貴金屬。

　　賬戶獨立，多面出擊，用投資收益提高生活質量。

　　指數基金、白銀T+D。

　　“炒”，是陳女士的最愛。休息天，她熱愛下廚一“炒”大展身手，亮相在微博上的三菜一湯美食靚照周周不重樣，令人艷羨；平時，她“炒”起股票來，也是一把好手。

　　無奈這幾年大盤低迷，賬戶市值大“縮水”。好在去年12月以來大盤出現轉機，走出一波像模像樣的行情，總算挽回一些虧損。當然，也有令人欣慰的品種，如很久以前買的一批封閉式基金，經過多年分紅之后，成本為負值，等于現在的市值全部是盈利了。

　　元旦總結去年炒股得失，陳女士梳理了今年的操作思路：簡化投資，減少關注單個股票，轉為以投資ETF指數基金為主，如紅利ETF、50ETF等。ETF基金交易手續費低廉，進出方便，是一籃子藍籌股的集合，跟大盤貼合度較高，便于把握趨勢獲收益。另外，加大對B股的投入。B股股票估值較A股有折價，分紅率高，前景看好。

　　晚上9時以后，到了張先生最忙碌的時間。電腦上，國際貴金屬價格波動進入了活躍時段，手機里不斷進來財經新聞短信，他覺得晚上10時半到12時是當天價格上躥下跳最頻繁的。相比黃金，白銀更活躍，價格波幅大。選擇白銀T+D，一個晚上抓到1%的漲跌波幅不算難，按照7倍的杠桿計算，收益就放大到了至少7%。和股票單純等待上漲不一樣，黃金和白銀的T+D交易可以做多也可以做空，只要看準了趨勢，無論漲跌都可以賺錢。當然，有賺錢時，也有虧錢時。

　　張先生炒白銀走短線，當天進出或第二天拋出。平時關注國際經濟形勢，成了“必修功課”。他認為，今年美國經濟形勢走好，支持美元走強，對貴金屬價格形成壓制，但是地緣政治形勢的復雜有助于支撐金價。所以無論是漲是跌，今年的白銀T+D仍蘊藏著機會。

　　陳女士和張先生夫婦每年都安排了長途的家庭旅游計劃，帶著孩子出去看看世界，給忙碌的生活安排放松的機會。畢竟，理財賺錢是為了提高生活質量服務的。出國旅游順帶購物，相比國內大商場動輒數千高得離譜的標價，國外不少商品物美價廉。陳女士說：“希望今年股市好好走，把暑假的旅費賺出來。”

　　“80后”

　　多存錢快摘“房奴”帽

　　劉先生今年三十而立，2011年擁有了幸福的小家。每月還房貸5000多元，除去吃飯、交通費等日常開銷，余下來的錢不多，全部存銀行。

　　資金原始積累過程中，第一步計劃是多存錢。

　　開源節流，爭取提早還貸。

　　“不敢隨便花錢。”劉先生用一句話概括目前的消費狀態。一只諾基亞手機整整用了三年，一直熬到鍵盤輸入失靈了，不久前才換了智能手機。手機是水貨，價格不到2000元。

　　小劉夫婦是金融行業的普通員工。在不少人眼中，銀行等金融行業跟高薪畫等號，員工衣履光鮮，工作場所富麗堂皇。其實，大多數基層員工的收入并沒有高到哪里，加班家常便飯，工作“壓力山大”。“80后”是辛苦的一代人，不僅僅趕上高房價時代，“教育貴、物價高，全都趕上了，人口多、資源少競爭激烈，拼完爹媽還要拼臉蛋。”他說。

　　2010年時，婚房有了著落，上班坐軌交6號線換2號線。總價140萬元的多層兩室一廳，二手房不需要再裝修，70平方米，其中貸款70萬元。多虧“50后”的父母資助了一部分首付，否則買房遙遙無期。

　　婚后，房貸是每個月小家庭的最大開支。開源節流，多多存錢，提前部分還貸，成為小夫妻當前的奮斗目標。兩人收入放在一起，每月生活費大致用多少設定一條紅線，剩下的錢強制地存起來，杜絕亂花的可能。過去一年，小劉幾乎沒買過新衣服；太太買衣服前總要橫算豎算，屏到商場狠狠打折時才出手，像外套這類比較貴的衣服就不添置新的了。很少在淘寶上買衣服，如果買來了不喜歡，又是浪費。

　　沒錢也沒時間，旅游就成了奢望。偶爾出去吃個飯、看場電影，先上團購網站搜索。信用卡消費能打折的廣告鋪天蓋地，但他們覺得真正的優惠并不多。談戀愛的時候，小劉還會在圣誕節、新年、情人節時給女朋友買禮物，現在都省了。每年太太生日的時候，給她一份驚喜，禮物的價格不會超過1000元。

　　小劉原來投資過股票、基金，但是虧損之后就放棄了。兩人同心，當前的理財目標是提前還貸，有點錢就都存起來還貸款，爭取早日減負。他覺得，最容易掙錢的方法就是錢生錢，所以要努力積累第一桶金。畢竟，今后的路還很長。