理財規劃：子女教育金如何準備？

　　一份出自上海社科院的關于子女教育成本的報告，以上海徐匯區749戶人家作為抽樣調查的樣本，得出的結論是，0~16歲孩子的直接經濟總成本達到25萬元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出則高達48萬元。報告提到，在孩子的總經濟成本中，教育成本僅低于飲食營養費，占子女費用的平均比重為21%。但是自子女讀高中起，教育費用在子女總支出中的比重超過飲食費用，這一比重在高中階段為34%，大學階段為41%。

　　子女的教育金，沒有時間彈性和費用彈性，理當應該及早籌劃。目前，教育費用支出最大的部分當屬非義務教育的高中、大學、研究生以及出國留學等階段的開支。據統計，學生在高中階段每學期各種開支約為7000元左右，三年下來共2.1萬元，如果想上好一點的學校，還需拿出20000元左右的擇校費，共計4.1萬元；大學階段每年開支不少于2萬元，4年下來至少需要80000元；如果想讓孩子出國留學，每年的花費在次發達國家至少10萬元以上，在發達國家的花費一般會在20萬元以上。

　　因此，為了孩子的明天，家長理應及早著手，籌集好子女的教育金。目前，教育金工具主要有教育儲蓄和教育保險兩種。同時有條件的家長還可選擇投資國債、債券、貨幣型基金、定期定投基金等風險較低而收益相對高一點的投資工具來準備教育金。

　　一、教育儲蓄

　　教育儲蓄是指個人按國家有關規定在指定銀行開戶、存入規定數額資金、用于教育目的的專項儲蓄，是一種專門為學生支付非義務教育所需教育金的專項儲蓄。教育儲蓄采用實名制，開戶時，儲戶要持本人（學生）戶口簿或身份證，到銀行以儲戶本人（學生）的姓名開立存款賬戶。到期支取時，儲戶需憑存折及有關證明一次支取本息。教育儲蓄與其它儲蓄存款相比的優點：一是利率優惠。教育儲蓄存期為一年、三年和六年，以零存整取方式存入，按同檔次的整存整取利率計付利息。二是提前支取享受利息優惠。教育儲蓄提前支取如果能提供有效證明，滿幾年的仍按幾年的定期存款計付利息，且不收利息稅。

　　家長在辦理教育儲蓄時要注意的事項有：一則它只適應于非九年義務教育的費用；二則本金合計不得超過20000元。

　　二、教育保險

　　教育保險，繳費比較靈活。可選擇一次性繳費（躉繳）、年繳和月繳（也可幾個月合并繳）。教育保險的優點是兼具儲蓄、保障功能。通常，不僅可在被保險人一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費豁免的優勢。缺點是，短期不能提前支取，資金流動較差，早期退保可能本金受到損失。

　　教育險有固定收益的非分紅型和分紅型。非分紅型的少兒險的收益同銀行收益基本持平，但投保人(一般為父母)在投保期間若身故或高殘可免交后期保費。分紅型教育險額外擁有分紅的權利，可享有保險公司的投資收益，總體收益可能大于非分紅型收益。

　　以某壽險公司的一款子女教育保險中，如投保人為剛出生的兒子投保5萬元，其費用支出：年交保費4360元，交15次，共交65400元；享有利益：

　　①教育年金：被保險人15、16、17周歲時，每年領5000元做高中教育金；

　　②18、19、20、21周歲時，每年領15000元做大學教育金；

　　③身故保險金：如果被保險人在21歲前發生不幸，公司按保單現金價值補償給投保人；④成長年金：投保人如發生不幸，不能再照顧小孩，被保險人每年可領取2500元生活費，直到21歲；

　　⑤豁免保費：交費期內，投保人如發生不幸，可以免交以后各期保費。

　　同時，在保險期間內，還一直擁有保單分紅，教育金賬戶穩步增長。

　　三、新型教育金——購買債券、貨幣基金及基金定投

　　購買債券：通過購買國債、地方債、金融債等保本債券，使本金保值增值，到時再轉換為教育金。

　　貨幣基金：通過購買貨幣基金，間接進入銀行間債券市場投資央行票據等優質低風險金融票據，使本金保值增值，到時再轉換為教育金。

　　基金定投：通過銀行柜臺簽訂定投協議，以每月固定的金額（如：1000元）投資到指定的開放式基金中，投資于證券市場來積累財富，到時再轉換為教育金。

　　基金定投的優點：一是長期投資、攤平成本。由于金額固定，當基金凈值走高時，買進的基金份額數較少；在基金凈值走低時，買進的基金份額較高，逢高減磅逢低加碼，可以攤低投資成本。二是定期投資、積少成多。基金定投使本金產生的利息也加入了本金繼續衍生收益，長期堅持收益明顯。?

　　綜合以上三種籌資途徑，通過對比可知：投資收益率最高的是基金定投，因為基金投資屬于集合投資，由專家集中運作；教育儲蓄額度太小，僅為2萬元，不適合目前龐大的教育費用，杯水車薪；而教育保險則包含增值收益和獨特的保障功能。三者最具有強制儲蓄功能的當數教育保險，因為教育儲蓄繳費靈活，不容易失效，再加上退保要扣除較多費用，故而投保人一般還原放棄；教育儲蓄因提前支取手續比較麻煩，且只要存二次以上都按定期計付利息，也具有一定的強制性；相比之下，基金定投的強制功能就比較差了。為了更好的為孩子籌集到足夠的教育金，有責任心的家長不妨把三者結合起來，統籌安排，把現有的投資理財工具用活用好。