文/都邦保險 羅亞萍

孩子平安健康快樂成長是每位家長的心愿。時下，為孩子買保險，家長那叫一個痛快，但如何為寶貝設計保障全面的投保方案？是保費越高越好，還是保額越高越好呢？筆者希望借助本文為大家已解疑答惑。

遵循投保四原則

一是先人后物，家庭中肯定都是先有人而后有物，人永遠是第一位的；

二是先大人后孩子，大人作為孩子保單保費的續繳者，如果大人沒有了，孩子的保障也就無從談起。所以家庭中優先投保對象應該是家庭經濟的“頂梁柱”，只有在家長得到充分保障的情況下，考慮給孩子投保才有意義；

三是保費占比不超過家庭年收入的10%為宜，最高不超過20%。保費占比過高，家庭基本生存難以維持，保險保障也就會落為空談；

四是各家保險公司產品大同小異。所以，選擇優秀的保險代理人更重要。

首選醫療、意外險

孩子投保應遵循“先近后遠，先急后緩”原則，易發的風險最先投保。兒童階段，身體免疫力相對較低，容易受到病菌的侵襲，最容易發生疾病住院和意外傷害的風險，所以，要先為孩子投保醫療險、意外險，重大疾病類保險可視經濟條件酌情購買。

一般情況，寶寶出生28天以后就可以為其投保醫療險了。住院醫療保險分費用報銷類和津貼類，可單獨或附加主險購買。住院費用，根據投保檔次的不同，設定有最高報銷總額，按90%報銷，一年內可多次報銷。住院津貼，按實際住院天數扣除免除天數后，每天給予一定額度的補貼，根據投保檔次有總金額的限定。住院醫療保險商業保險公司有售，現在很多的社區也可以投保，家長在為孩子制定保險規劃時，可充分利用社會提供的保障資源，降低投保成本。以太原為例子，可以在孩子戶口所在的社區投保兒童社會醫療保險，每年保費40元，如發生住院費用按照比例報銷，相比于商業保險公司保費優惠很多。

隨著年齡增長，孩子逐漸會經歷比較頑皮的時期，尤其3歲以后，除醫療險之外，意外類保險必須增加，可以使孩子的成長過程更有保障。意外保險都是消費型的，第一類是保險期間“一年”，保障各類意外情況造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬，第二類是極短期意外險，比如交通意外險、旅游意外險、航意險等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價格便宜而且保額高。孩子入園后，幼兒園都會統一投保意外險。各家保險公司都有意外險產品，可通過電話、網絡等便捷方式投保，且網上投保還可享受一定的折扣。投保時可多多對比，第一看價絡，同樣保額，保費價格越便宜越好，第二看免賠額，免賠額越低越好。

特別重要的一點，不必給孩子購買過多的人身意外身故保險。根據保險有關規定，無論保費多少，18歲以下孩子的意外身故保險額最高賠付額只有5萬，目前北京、上海、深圳、廣州已將這一額度提高到了10萬。相應的，可以多給孩子配置一些意外傷害、醫療保險。

其次考慮教育金保險

“教育金是10年或者20年需要花的錢”，教育金保險是家庭理財規劃的有力工具，家長有義務也有責任每年儲存一筆固定費用作這孩子未來不定期的教育金，這筆錢是強制儲存并專款專用。在條件允許的情況下，盡量早點選購教育保險，因為孩子年齡越小，費率越低。

通過孩子幼年時少兒保險的投入，保險公司在孩子中學、大學的每一年都會提供一筆可觀的教育費用，也可通過創業發展金等形式讓父母之愛在兒女人生的每一重要時刻得以體現。教育金保險額度不用很高，但它可以忠實陪伴孩子一生中最重要的幾個奮斗階段，當孩子長大成人，建立屬于自己的美滿家庭時，也會因這份幼年時的保險而以同樣的責任感回饋家庭和社會，而這，也許是教育類保險真正價值所在！

投保教育金保險，建議家長可附加豁免，就是在大人發生風險沒有能力繳費的情況下，孩子的保險就不用繳費了。不過到了孩子拿教育金的時候，一樣可以拿錢。

養老保險，量力而行

對于絕大多數普通百姓家庭而言，為孩子購買終生壽險，著實太過“深謀遠慮”。為孩子投保養老類保險，一定是以大人自己的養老金儲備充足為前提。專家建議，為孩子購買此類保險，交費期應集中在孩子未成年之前，最長也應以大學畢業的年齡為宜，之后就應當由其自食其力了，選擇自己合適的險種為自己投保。

（作者系都邦保險山西分公司品牌管理員）