越來越多的保險產(chǎn)品突出生存金快速返還的噱頭，但快返不意味多返。保監(jiān)會近日規(guī)定兩全保險的生存保險金首次給付不得早于保單生效后3年、保險期間不得少于5年。保險業(yè)內(nèi)人士分析，快速返還將減少保險公司可用于投資的資金量，從而增加了保險公司的獲利難度，迫使其降低保單未來支付的保險金或者調(diào)低基本保額。所以，保險產(chǎn)品越是快速返還則其保險功能越是弱，而且產(chǎn)品費率也可能越高。

兩全險3年內(nèi)不得返還

保監(jiān)會近日下發(fā)《關(guān)于〈人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法〉若干問題的通知》，要求兩全保險的生存保險金首次給付不得早于保單生效后3年、保險期間不得少于5年，保險公司對不符合規(guī)定的保險條款和保險費率應(yīng)在2012年前修改并重新上報保監(jiān)會備案。

據(jù)滬上一家中資壽險公司的市場部負責(zé)人介紹，目前市場上在3年以內(nèi)開始返還生存保險金的產(chǎn)品數(shù)量超過60款。而且大多數(shù)壽險公司推出的快速返還型保險產(chǎn)品屬于熱賣品種，在市場上頗受客戶歡迎。例如，幸福人壽的祥利兩全保險（分紅型）自保單生效后一年開始可返還，華夏人壽的童鑫鎖兩全保險（分紅型）自保險合同生效起滿90日開始可返還，泰康人壽(微博)的幸福人生A款終身年金保險（分紅型）甚至自猶豫期結(jié)束的次日開始可返還。

以上保險業(yè)內(nèi)人士分析，快速返還型保險產(chǎn)品的返還期限越來越短，一方面是迎合投資者希望在買了保險產(chǎn)品后盡快拿回本金獲得收益的心理，另一方面是保險公司以快速返還為噱頭拉保費競爭市場份額。但是，過于強調(diào)快速返還使保險產(chǎn)品明顯偏離了保障功能的本義，而類似于銀行理財產(chǎn)品和基金產(chǎn)品。